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分红险按需购买 避免三误区

2019-02-08 17:58:36 分类:保险知识    

分红险虽不如银行和股票能频繁进出,但好在稳定有保障,对于不希望一夜暴富,只求未来生活养老的人群来说,分红险显然比另外两种产品在长期投资方面更有优势,因此受到很多消费者的青睐,如何挑选分红险呢?

  分红险:分红不稳定可按需购买

分红险是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险,但每年的分红具有不确定性,红利部分没有收益保证。

与传统寿险相比,分红险不仅同样有传统险种的特点,而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率,大约在2%~2.3%左右,若分红部分能达到2%左右,年收益约能超过4%左右。当然,如果消费者过于看重红利部分,那么在如今这样一个低利率环境下,而且股票市场也相当疲软,此时分红险并不是最好的选择,因为在目前情况下保险公司的总体投资收益率也不尽如人意,年度分红水平也不会太理想。

  分红险必要知识

“就如同龟兔赛跑的童话故事一样,分红险产品就是那只乌龟,虽然跑得不快,但能稳中取胜。”当提到分红险产品今年上半年的收益情况,保险业内人士做了个这样的比喻。数据显示,今年上半年分红险的市场走向明显好于万能险和投连险,第三季度以来更是成为了各大保险公司的热推产品。

记者了解到,一直以来,分红险产品的收益都不在“高额”的范围内,但却始终保持稳定。今年资本市场走弱,使得连投险、万能险等主要投资于资本市场的产品光环不在,但主要投资于大额协议存款的分红险却依然维持了4%左右的收益。同时,为给保险产品升级,不少保险公司将分红险的投资方选择为大型重点工程,提升了分红险的收益率。因此,在上半年结束时,多家保险公司的分红险产品收益都达到了4.5%至5%。而太平保险的一款分红险产品就与国家南水北调工程挂钩,首月收益就超过了5%。此外,分红险还能提供寿险保障,也比银行产品和股票市场更有优势。

  分红险误区

消费者必须明白,分红保险可分配给投保人的红利是不确定的。

分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。可见,分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果经营成果好于预期,保险公司才会将部分盈余分配给投保人;如果比预期差,保险公司可能不会进行盈余分配。

投保分红险不要只顾眼前,过分看重短期分红利润。保险看重的是长期性,时间越长,其保障价值才越高。作为一种稳健的保险类型,分红险需要时间检验,不应只看一时得失。

分红险首先是保险,要关注它的保障功能;其次才能考虑投资功能。在当前降息周期,侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。

  两类家庭应慎购分红险

1、短期内有大笔开支的家庭

2、收入不稳定的家庭

业内人士提醒,分红险产品的灵活性相对较弱,退保损失大,不能长期进行定点投资的人投保时需慎重。

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